Pikavippi

Mikä pikavippi on?

Pikavippi määritellään yleensä vakuudettomaksi lainaksi, jolle tyypillisiä piirteitä on pieni lainasumma sekä nopea takaisinmaksuaika. Näin ollen nimike ‘pikavippi’ käy helposti järkeen, sillä lainatuotteena on kirjaimellisesti pikaisesti saatava laina.

Koska pikavipit ovat vakuudettomia lainoja, eroavat niiden ehdot usein huomattavasti perinteisten pankkien tarjoamista lainoista kuten asuntolainoista ja muista vakavan harkinnan jälkeen myönnettävistä luotoista. Ehdoissa vakuudettomuus näkyy siis aiemmin mainittuna lyhyenä maksuaikana sekä perinteisiä pankkeja huomattavasti korkeampana korkona, joista jälkimmäistä on kuitenkin onneksi järkiperäistetty kuluttajien hyvinvointi keskiössä.

Pikavippien pitkä historia lyhyesti

Pikavipit rantautuivat Suomeen vuoden 2005 tienoilla. Pikavippien esikuvaksi on usein luonnehdittu amerikkalaisia payday loan -palkkapäivälainoja, jotka ovat pieniä lainoja, joiden myöntäminen tapahtuu palkkatodistusta vastaan takaisinmaksupäivän ollessa seuraava palkkapäivä. Myös Suomessa on tarjottu aiemmin samantyyppistä luottoa niin sanottujen vekseliluottojen muodossa. Nämä yleensä 3 kuukauden lainat tunnettiin samoin korkeasta korostaan. Lainojen käyttötarkoituksesta kertonee myös niiden lempinimeksi vakiintunut “viinavekseli”. Vekseliluottojen historia päättyy kuitenkin 2000-luvun alkuun, jolloin pikalainoituksen areenalle ilmestyivät erilaiset pikavipit.

Pikavippeihin perustuvan pienlainatoiminnan nähdään alkaneen Suomessa vuoden 2005 aikana palveluiden kasvattaessa nopeasti suosiotaan. Yhä useampi suomalainen oli kiinnostunut nostamaan helppoa lainaa ilman vakuuksia, jota oli mahdollista saada vain tekstiviestillä. Kun tällaisen vaivattomuuden yhdistää kännyköiden nopeaan yleistymiseen, pikavippi heti tilille oli asiakkaiden keskuudessa varsin suosittu konsepti. Valitettavasti tässä vaiheessa moni ei ollut vielä tietoinen pikavippien lainaehdoista ja siitä, millä ehdoin vippi tulee maksaa takaisin. Pikavippien nopeasta yleistymisestä kertoo jo se, että vuonna 2012 Suomessa arvioidaan toimineen jopa 80 eri pikalainoja myöntävää firmaa, joista osa oli suomalaisia pieniä yrityksiä, osa kansainvälisesti toimivia pikalainoittajia.

Pikavippi heti tilille oli niin suosittu, mutta osaltaan myös ongelmallinen konsepti, että vuonna 2013 säädettiin lakimuutos pienlainojen myöntämisen tiukentamiseksi. Käytännössä tämä näkyi esimerkiksi alle 2000 euron lainojen korkokattona, jonka myötä lainantarjoajien määrä markkinoilla laski.

Vaikka korkokatto vaikeutti lainan nostamista äkilliseen rahantarpeeseen, lainsäädännölliset muutokset toteutettiin loppujen lopuksi kuluttaja keskiössä. Muutoksen jälkeen esimerkiksi laina-aika järkevöityi huomattavasti. Siinä missä pikavippien alkuaikoina takaisinmaksuaika oli noin kuukauden ja joskus alle, nykyään takaisinmaksuajat vaihtelevat yleensä kahdesta viikosta viiteen vuoteen.

Tämän lisäksi myös korkokatto aiheutti sen, että lainojen todellinen vuosikorko järkiperäistyi huomattavasti, vaikkakin kulutusluotoille on edelleen ominaista suhteellisen korkea korkotaso. Ennen korkokattoa todellinen vuosikorko saattoi vaihdella välillä 100% ja 1500%. Korkea korko ei ollut ainoa ongelma, vaan myös se, miten korko esitettiin lainantarjoajan toimesta. Vaikka pikavippifirmoilla oli velvollisuus ilmoittaa asiakkailleen lainojen todellinen vuosikorko, todellisuudessa jopa puolet yrityksistä ilmoitti koron harhaanjohtavasti ja huomattavasti pienemmäksi kuin se todellisuudessa oli. Näin ollen lopullinen todellinen vuosikorko tuli usein lainan nostajalle täytenä yllätyksenä.

Lainafirmojen toiminnan juridinen rajoittaminen on vaikuttanut pikavippien tarjontaan ja oletettavasti myös kysyntään. Esimerkiksi vuodesta 2012 vuoteen 2013 tultaessa uusia pikavippejä myönnettiin 18% vähemmän, mikä vastasi reilua puolta miljoonaa myönnettyä lainaa vähemmän. Myös pikavippifirmojen määrä on vaihdellut. Esimerkiksi Suomen aluehallintoviraston mukaan 2010-luvulle tultaessa usea pikavippejä markkinoiva yritys toimi laittomasti ilman asiaankuuluvia rekisteri-ilmoituksia, jonka jälkeen osa firmoista on lopettanut toimintansa. Luonnollisesti tällaiset lähtökohdat eivät edesauta firman imagoa ja kuluttajat ansaitsevat tätä parempaa kohtelua.

Myös muita rajoituksia lainan myöntämiseen on asetettu. Esimerkiksi pikavippien myöntäminen yöllä kiellettiin jo vuonna 2009. Näin ollen lainaa voi kyllä hakea yöllä ja siihen voi saada lainalupauksen, mutta varsinainen laina on nostettavissa vasta aamuseitsemästä eteenpäin.

Pikavipin käyttötarkoitus: kannattaako pikavippi nostaa vuonna 2023?

Pienlainat eivät itsessään ole ongelma, sillä tällaiselle lainatyypille on kysyntää. Kuten esimerkiksi amerikkalaisten payday loan -tyyppisten lainojen tapauksessa, kuluttajilla voi olla elämäntilanteesta johtuen tarve hakea lainaa yllättävien kulujen ilmaantuessa horisonttiin.

Täten pikavippejä nostavien stigmatisointi ei auta ketään ja se, että kuluttaja voi hakea tarvittaessa pienen lainan on aivan hyvä vaihtoehto olla olemassa. Pikavipit ja nopeasti nostettava laina eivät siis välttämättä itsessään ole ongelma tai kerro juurikaan lainaa nostavan taloustilanteesta. Usein nopeasti takaisinmaksettuna nopea pikavippi ei kaada lainanhakijan taloutta, vaikkakin lainaehdot tulee aina muistaa lukea läpi huolellisesti.

Mutta milloin pikavippi ja nopeasti heti tilille nostettava laina voi koitua ongelmaksi? Vaikka suurin osa pienlainoista ei aiheuttaisi lainanhakijoille ongelmia, on joukossa myös ongelmallinen joukko ihmisiä, jotka käyttävät lainaa ilman vakuuksia tapana paikata jo valmiiksi velkaantunutta talouttaan. Velan kertyminen onkin pikavippien ongelmallisuuden keskiössä, sillä viimeisenä niittinä nostettu pikavippi ylivelkaantuneen talouden kulujen hoitamiseksi voi johtaa todella ongelmalliseen velkakierteeseen.

Etenkin nuoret ilman säännöllisiä tuloja ovat riskiryhmää. Erityisen ongelmalliseksi tilanteeksi on tunnistettu pikavippien nostaminen muiden lainojen maksamiseksi. Älä siis milloinkaan nosta pikavippiä maksaaksesi toista lainaa tai velkaa, sillä korkeakorkoinen laina muiden lainojen maksamiseen on taloudellisesti kestämätön valinta johtaen helposti taloudelliseen syöksykierteeseen. Pikavippi tulee aina ottaa harkiten eikä edes osakesijoittaminen ole välttämättä kovin järkevä teko vipeillä!

Pikavippi ilman vakuuksia: onko sellaista?

Moni tätä tekstiä lukemaan päätynyt on varmasti sellainen, joka harkitsee pikavipin nostamista pohtien, kuinka helppo pikavippi on saada. Pikavipin nostamiseen liittyy oleellisesti käsite vakuus, jolla lainan voi taata ja näin ollen hakea lainaa. Monella kaduntallaajalla ei kuitenkaan ole sen kummempia vakuuksia kuten asuntoa tai kiinteistöjä. Voiko pikavippiä saada ilman vakuuksia?

Vastaus tähän kysymykseen on kyllä. Vakuudet eivät ole kuitenkaan ainoa lainan saamiseen vaikuttava tekijä. Sen sijaan se, mihin pikavippifirmat vakuuksien sijaan kiinnittävät huomiota, on asiakkaan taloudellinen asema. Käytännössä tämä tarkoittaa asiakkaan tulojen tarkastelua vähintään juridisten velvollisuuksien verran.

Kuka pikavippiä voi hakea

Tulotaso on nykyään melko haastava käsite, sillä yhä harvempi kuluttaja saa vakituista työsopimusta eteensä kuin itsestään, sillä moni työntekijä saa leipänsä esimerkiksi ketjutetuista pätkätöistä ja kaikilla työpaikkaa ei ole lainkaan. Kuka siis pikavipin voi saada?

Ensinnäkin pikavippiä hakevan tulee olla täysi-ikäinen. Toisekseen, vakaa tulotaso luonnollisesti edesauttaa pikavipin saamisessa. Mitä suurempaa lainaa lainanhakija on hakemassa, sitä suurempi merkitys tulotasolla on. Kuitenkin myös pienituloisemmalla voi olla mahdollisuus saada lainaa ilman vakuuksia, jos talous on todistettavasti muuten tolallaan.

Entä miten maksuhäiriömerkintä voi vaikuttaa lainan hakemiseen? Maksuhäiriömerkintä, ei niin yllättäen, estää lainan saamisen. Lainanantaja nimittäin tarkistaa aina lainaa hakevan iän ja luottotiedot ennen kuin saat lainaa tai saat lainapäätöksen.

Pikavipin saaminen edellyttää siis:

• Täysi-ikäisyyttä

• Luottotietoja

• Riittävän hyvää taloudellista tilannetta

Pitääkö koroista olla huolissaan?

Huolissaan? Ei välttämättä. Mutta huolellinen kyllä. Aina, kun olet nostamassa ja vertailemassa pikavippiä, on todellinen vuosikorko oikeastaan se merkittävin tekijä, joka lainanhakijan tulee selvittää. Luonnollisesti lainapäätös tulisi tehdä aina huolellisesti ja lainaehdot huolellisesti läpilukien ja ymmärtäen, mutta jos ehdoissa on yksi sellainen seikka, joka nousee yli kaikkien muiden, on se lainan korko ja nimenomaan lainan todellinen vuosikorko.

Koska Suomen pikavippimarkkinoilla vaikuttaa liuta useita eri firmoja, löytyy alalta myös paljon erilaisia lainaehtoja. Vaikka valtiollinen sääntely on järkiperäistänyt lainojen korkoa korkokaton myötä, ei lainanhakijan kannata luonnollisesti tästäkään huolimatta maksaa lainastaan maksimaalista hintaa. Korko on lainan hinta, ja oli kyseessä mikä tahansa palvelu tai hyödyke, et varmasti halua maksaa siitä enempää kuin sinun on pakko. Lainan todellinen vuosikorko on siis kaiken a ja o! Älä siis harhaudu esimerkiksi lainan nimelliskorosta, joka ei sisällä kaikkia lainan kustannuksia kuten lainan avaamispalkkiota ja tilinhoitomaksua, jonka todellinen vuosikorko sisältää.

Huomaa myös, että koron merkitys kasvaa lainasumman kasvaessa. Koska korko on lainatun rahasumman hinta ja suhteutuu aina kokonaislainasummaan, isomman lainan tapauksessa prosentuaalinen korko vastaa suurempaa rahasummaa. Aivan kuten ruokakaupassa ruuan hintoja vertaillessa tiedät, että kalliimman tuotteen ostaminen ympäri vuoden tulee maksamaan sinulle paljon enemmän kuin yhtä hyvä vastaava tuote halvemmalta merkiltä. Sama sääntö pätee siis myös lainan korkoon: valitse aina edullisin laina ja edullisin korko. Onneksesi lainojen vertailusta ja kilpailuttamisesta on tehty todella helppoa, kuten nettisivuiltamme näet.

Turvallisemmat pikavipit

Vaikka pikavippien historiasta kertominen saattaa kuulostaa joidenkin mielestä tylsältä, kävimme pikavippien menneisyyttä läpi täysin syystäkin. Pikavipit ovat nimittäin kehittyneet vuosien kuluessa paljon ja kuluttajien kannalta oikeaan suuntaan. Ovatko pikavipit siis nykyään turvallisempia ja parempia kuin ennen?

Lyhyt vastaus tähän on kyllä. Siinä missä 15 vuotta sitten pikavippifirmojen toiminnan keskiössä oli käyttää hyväksi kokemattomia lainanhakijoita ja tehdä rahaa lainaajien ahdingolla, nykyään kyseessä on vakaa ja valvottu rahoitusmuoto. Nykyisellään pikavippejä on verrattu jopa luottokortteihin, sillä kulutusluottojen stigma on hieman hälventynyt ja vastuullinen pikavipin nostaja voi maksaa vipin pois seuraavasta palkasta aivan luottokorttilaskun tapaisesti.

Kaikenlaisiin lainoihin liittyy toki aina riskejä, sillä tulevaisuuden taloudellista tilannetta ei voi aina ennustaa oikein, sillä elämä tuo välillä tielle odottamattomia ja ikäviäkin yllätyksiä kuten erilaisia rahareikiä. Huolellisuus ja vastuullisuus kantavat pitkälle myös pikavippien ja kulutusluottojen parissa.

Milloin pikavippi kannattaa nostaa?

Pikavippi on jo nimensä mukaisesti lyhytaikainen laina, joka kuuluu maksaa takaisin nopeammalla aikataululla kuin moni pankista saatava laina. Täten pikavippi tulee nostaa vain silloin, kun sen takaisinmaksusta voi olla varma suhteellisen ripeällä aikataululla. Pikavippejä tarjotaan vain harvoin pitkällä maksuajalla, joten vippi kannattaa asennoitua maksamaan takaisin jo seuraavasta palkasta tai ennalta säädettyinä kuukausittaisina erinä kuten 12 kk aikana.

Luonnollisesti ideaalitilanteessa kuluttajat eivät tarvitsisi koskaan lainaa säästötilin pursuillessa elämän varrelta säästöön kertynyttä riihikuivaa rahaa, mutta valitettavasti elomme täällä käy usein kalliiksi. Henkilökohtainen talous on kokonaisuus, johon vaikuttaa monta muuttujaa, joista osaa ei voi ennakoida vaikka kuinka yrittäisi. Siispä, esimerkiksi yllättävän rakkaan lemmikin eläinlääkärilaskun tai muun kriittisen ja yhtäkkisen menon kohdalla kuluttajan tulee puntaroida erilaisia pikarahoituksen keinoja joista pikavippi on yksi.

Pikavippi voi siis olla ratkaisu yllättäviin menoihin ja paras pikavippi on sellainen, jonka ehdot ovat kilpailukykyiset ja jonka pystyt maksamaan takaisin kohtuullisessa ajassa. Pieni pikavippi voi pelastaa kuluttajan stressaavassa taloustilanteessa tuoden sen pienen ajallisen jouston, joka voi olla todella kriittinen.

Pikavipin hyvät ja huonot puolet

Tänne asti päästyäsi tiedät nyt pikavippien perusperiaatteet ja toimintamekanismin sekä sen, että pikavipit käsittävät hyvät ja huonot puolensa. Pikavipit ovat ehdottomasti vaihtoehto saada lainaa nopeasti kriittisessä tilanteessa. Lainan hakeminen on varsin helppoa ja lainapäätöksen saat oikeastaan melkein saman tien.

Lainan voi saada myös suhteellisen helposti, kun muutamat ennakkoehdot täyttyvät. Myös lainasummissa on jonkin verran vaihtelua ja useimmiten kuluttaja voi nostaa vipin muutamasta kympistä noin 2000 euroon asti. Varsinaisten pikavippien lisäksi tarjolla on myös muita pienlainoja ja kulutusluottoja, jotka voivat tarjota kuluttajalle rahoitusta 10 000 euroon tai jopa 60 000 euron summaan asti, joskin suuremman lainasumman myötä yleensä myös seula lainansaantiin kiristyy.

Vippien hyvä puoli on myös se, että lainansaaja voi itse päättää maksaa takaisin lainansa joko kerralla tai erissä.

Hyvät puolet

• Lainojen vertailusta ja lainahakemuksen jättämisestä on tehty helppoa

• Lainan saa nopeasti

• Voi auttaa kriittisessä taloustilanteessa

• Tarjolla suhteellisen laaja lainasummien vaihteluväli eli erisuuruisia lainoja

• Vipin voi maksaa halutessaan takaisin kerralla tai erissä

Luonnollisesti pikavipit käsittävät myös huonot puolensa, mutta sen tietää meistä varmasti jokainen. Pikavipeillä on kansan keskuudessa varsin huono maine, ja usein syystäkin. Moni meistä tuntee henkilön, jonka taloudellisen tilanteen kamelinselkä on katkennut lopullisesti pikavippien ottamisen myötä.

Onkin täysin totta, että pikavipit ja ylivelkaantumisen merkit ovat todella huono yhdistelmä. Vaikka pikavippien myöntämistä on tiukennettu monin keinoin kuluttajien hyvinvointi keskiössä, ei tilanne ole edelleenkään täydellinen, sillä suuri vastuu pikavipin oikeanlaisesta käytöstä jää loppujen lopuksi kuluttajalle itselleen.

Osa kuluttajista voi ottaa pikavipin ilman harkintaa hetken mielijohteesta rahoittamaan ei niin tärkeitä menoja. Tämä ei ole mikään vanha ilmiö, kuten jo pikavippien historiasta ja viinavekseleistä opimme. Vaikka maksuhäiriömerkintä estää kuluttajaa saamasta pikavippiä, voi talouden laita olla huono vaikka luottotiedot vielä löytyisivät. Siispä pikavippifirmojen kyky tunnistaa ongelmalliset lainanhakijat on usein rajallinen.

Luonnollisesti pikavippien helppous ja nopeus käsittää konkreettisen hintansa. Pikavipit ovat siis kalliita lainoja moniin pankkien tarjoamiin lainoihin verrattuna. Huono puoli pikavippien hinnoittelussa on myös se, että lainojen hinnat eli todelliset vuosikorot voivat vaihdella eri lainojen välillä huomattavasti. Samalla tuotteella, eli samansuuruisella lainalla voi siis olla monta eri hintaa. Tämä voi olla pelaajan näkökulmasta harhaanjohtavaa ja hankalaa, mutta onneksi tarjolla on monenlaisia eri sivustoja lainojen hintojen vertailuun ja pikavippien kilpailuttamiseen.

Pikavippien huonoksi puoleksi voisi mainita myös pikavippifirmojen suhteellisen lyhyen iän pikavippien ja pikalainoituksen ollessa vasta 2000-luvun ilmentymä. Jos tilannetta vertaa perinteisiin pankkeihin, jotka ovat voineet olla olemassa vuosikymmeniä palvelun ollessa usein paljon henkilökohtaisempaa, on asiointi pikavippifirman kanssa usein varsin kasvotonta ja etäistä, vaikkakin kääntöpuolena on yleensä helppous ja nopeus. Lainan nostajalle jää kuitenkin yleensä varsin epäselväksi se, millaisen firman kanssa hän asioi. Siksi erilaisten suositusten ja kilpailutuspalvelujen käyttäminen ennen vipin nostamista voi olla paikallaan.

Huonot puolet

• Seuraukset, joita syntyy pikavipin nostamisesta hetken mielijohteesta

• Pikavippien suhteellisen kallis hinta moniin muihin lainoihin verrattuna

• Rahoituslaitokset eivät ole yhtä vakiintuneita kuin perinteiset pankit

Opas: Nosta pikavippi heti tilille näin!

Luettuasi tänne asti saatat nyt pohtia, miten on mahdollista nostaa pikavippi heti tilille? Pikavipin nostaminen on tehty todella helpoksi, jos muutamat ennakkoehdot, kuten riittävä ikä (18 vuotta) ja luottotiedot täyttyvät. Tämän jälkeen pikavipin nostaminen onnistuu muutaman suhteellisen helpon vaiheen kautta:

1. Harkitse huolellisesti pikavipin nostamista.

2. Harkitse vippisumma huolella. Älä nosta suurempaa lainaa kuin todella tarvitset. Selvitä myös realistinen takaisinmaksuaika.

3. Kilpailuta eri pikavippifirmojen palvelut ja hinnat. Kiinnitä huomiota etenkin todelliseen vuosikorkoon äläkä harhaudu nimellisestä vuosikorosta.

4. Kun olet löytänyt edullisimman vaihtoehdon ja punninnut sitä tarkkaan, voit tehdä lainapäätöksen. Lainapäätöksen saat usein varsin pian.

5. Jos saat myönteisen lainapäätöksen, voit nostaa lainaa tilille.

Kuten voit huomata, lainan hakemisesta on tehty kuluttajille varsin helppoa ja lainojen vertailu on hyvin keskeisessä osassa lainan hakemista. Lainan vertailupalvelua kannattaa käyttää aina, sillä se keventää tiedonhakuun liittyvää työtaakkaa huomattavasti. Lainan saatuasi voit maksaa vipin takaisin kerralla tai erissä.

Yhteenvetona pikavippi netissä

Pikavipeillä on huono maine, ja syystäkin. Opit tässä kirjoituksessa monenlaista kätevää nippelitietoa pikavippeihin ja niiden historiaan liittyen. Pikavippi on lainapalvelu, joka on kehittynyt symbioosissa lainsäädännön kanssa. Lopputuloksena on onneksi parempi ja kuluttajien kannalta reilumpi tuote, johon moni kuluttaja joutuu myös turvautumaan elämäntilanteiden muuttuessa.

Kuluttajan ja lukijoidemme on hyvä tiedostaa, että lainan hinta määräytyy sen korosta. Koska pikavippien ehdot ovat paljon joustavammat kuin perinteisissä pankkilainoissa, on myös niiden hinta korkeampi. Toisaalta pikavippien nopea takaisinmaksu voi tehdä niistä hyvinkin sopivan ratkaisun äkilliseen rahan tarpeeseen, etenkin jos lainasumma on pienempi.

Voit hakea lainaa nettisivumme materiaalien avulla, jonka jälkeen saat lainaa myönteisen lainapäätöksen jälkeen. Täytä hakemus ensin, jonka jälkeen pikavippifirma arvioi maksukykysi esimerkiksi ikäsi ja luottotietosi tarkistamalla. Voit hakea pikavippiä helposti ja nopeasti ja lisäksi se on mahdollista saada suhteellisen helposti. Muista kuitenkin olla huolellinen tarkistaen todellisen vuosikoron ja sen, miten pikavippi maksetaan takaisin.

Se, onko pikavippi järkevä ratkaisu, riippuu kustakin lainanhakijasta itsestään. Ilmainen pikavippi ei valitettavasti ole käsite, vaan lainalla on aina hintansa, vaikkakin lainan nopea takaisinmaksu auttaa asiaa. Halutessaan lainaa voi toki maksaa takaisin myös osissa, jolloin se kuinka monta kuukautta laina-aika kestää, määritellään lainaa hakiessa.

Pikavippi kannattaa nostaa aina harkiten, vaikka pikavipin heti tilille saaminen voi joskus houkutella liikaa ja yliajaa kriittisen ajattelun. Vastuu tästä on loppujen lopuksi itse kuluttajalla, joten käytä tätä vastuuta harkiten; laina tulee aina maksaa takaisin ja pikavippi käsittää aina hinnan koron muodossa.