Pieni laina

Millaisia pieniä lainoja markkinoilta löytyy?

Pieniä lainoja markkinoidaan kuluttajille useamman eri nimikkeen alla. Niistä varsin yleinen on pikavippi tai muu pikalaina, kulutusluotto, joustoluotto tai jokin muu taloudellinen joustolaina. Rakkaalla lapsella on siis monta nimeä. Jo lainojen nimet ovat varsin paljonpuhuvia lainojen käyttötarkoituksista; pieniä lainoja haetaankin usein varsin pika-aikataululla taloudellisen jouston mahdollistamiseksi. Kaikille näille lainatyypeille yhteistä on kuitenkin yleensä mahdollisuus nostaa laina nopeasti ja vieläpä ilman vakuuksia. Pienet lainat käsittävät yleensä myös suhteellisen lyhyen takaisinmaksuajan eli laina-aika on perinteisiä pankkilainoja usein lyhyempi. Lainan helpon nostamisen kääntöpuolena on yleensä pankkien korkoja korkeampi korkotaso ja todellinen vuosikorko.

Lainat vaihtelevat myös suuruutensa perusteella. Yleensä pienet lainat mielletään muutaman satasen tai muutaman tuhannen euron lainaksi, mutta joissain tapauksissa joustoluottoa voi saada jopa 10 000 euron verran tai jopa 60 000 euroon asti. Pieni laina tai pieni pikavippi lähtee kuitenkin usein liikkeelle noin 100 eurosta ja vaikka tarjolla olisi suuriakin lainoja, kannattaa rahaa lainata vain sen verran, kuin sitä todellisuudessa tarvitsee, sillä lainaan sisältyy aina korko, joka on tietty prosentuaalinen osuus lainasummasta. Tämä tarkoittaa sitä, että lainasumman kasvaessa tämä prosentuaalinen siivu on euromääräisesti suurempi kuin pienemmän lainan tapauksessa.

Pikalainojen evoluutio

Kuten jo mainitsimme, pikalainojen yksi ominaisuus on yleensä pankkilainoja korkeampi todellinen vuosikorko. Todellinen vuosikorko kertoo lainan realistisen hinnan, eli koron lisäksi todellinen vuosikorko käsittää myös muut lainan kulut kuten erilaiset avaus- ja käsittelymaksut ja muut kiinteät maksut. Etenkin pikavippi on lainatyyppinä saanut paljon kritiikkiä osakseen juuri lainojen hinnan ja ehtojen vuoksi, ja syystäkin. Pikavippien historia yltää Suomessa 2000-luvun alkuun, jolloin pikavippilainojen rantautuessa Suomeen kuluttajarahoitusala oli melkoinen villi länsi ilman sen kummempaa sääntelyä. Kun puutteellisen sääntelyn yhdisti uuteen lainatyyppiin ja kokemattomiin ja jopa naiiveihin kuluttajiin, osa pikavippien nostajista maksaa takaisin huolimattomasti nostettuja lainoja poskettomien korkojen kera yhä nykyäänkin.

Onneksi alan sääntely on johtanut pikavippifirmojen toiminnan rajoittamiseen asettamalla erilaisia korko- ja kulukattoja, jotka ovat tehneet kuluttajille tarjottavista lainoista huomattavasti kuluttajaystävällisempiä. Yksinkertaistaen voidaankin sanoa, että pikalainat ovat onneksi nykyään huomattavasti turvallisempia kuin esimerkiksi reilut 10 vuotta sitten. Pikalainoille on asetettu esimerkiksi erilaisia kulu- ja korkokattoja ja lisäksi palvelujen toimintaa valvotaan myös muuten. Esimerkiksi lainaehdot ja -kulut tulee avata nykyään kuluttajalle ymmärrettävämmin. Vaikka pikavippi lainatyyppinä käsittää varsin huonon maineen, tilanne on onneksi nykyään huomattavasti parempi kuin silloin 2000-luvun alussa.

Vaikka lainojen ehdot ovat järkiperäistyneet, on alan tuotteissa edelleen paljon laadullista hajontaa. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että kuluttajille tarjottujen rahoitustuotteiden ja pikavipin hinta voi vaihdella edelleen melko paljon. Tästä johtuen kuluttajan tulee edelleen olla varovainen ja kriittinen lainaa nostaessaan. Pikavippi.gg pyrkii kuitenkin tarjoamaan lainanhakijalle ne riittävät eväät ja työkalut, joita tarvitset löytääksesi edullisimman mahdollisen pikavipin tai kulutusluoton, myös parhailla lainaehdoilla.

Pienen lainan nostaminen: milloin pieni laina kannattaa hakea ja milloin ei?

Pikavipit ja kulutusluotto ovat vääjäämättä kysytty rahoitustuote, jotka ovat tuoneet apua moneen kinkkiseen taloustilanteeseen. Luonnollisesti ideaalitilanteessa taloudellinen puskuri mahdollistaa erilaisten elämän yllättävienkin kulujen kattamisen, mutta valitettavasti taloudellinen tilanne on kokonaisuus, johon vaikuttaa monta eri tekijää ja joskus yllättäville kuluille ei voi mitään pankkitilin näyttäessä nollaa. Tällöin joustoluotto voi tuoda tarvittua taloudellista liikkumavaraa esimerkiksi seuraavaan palkkapäivään asti. Pieni laina heti tilille onkin varmasti pelastanut monta kuluttajaa yllättävien kulujen edessä, mutta toki laina tulee aina nostaa harkiten ja riittävän painavasta syystä.

Nopea pikalaina ja pikavippi mahdollistavat usein rahat tilille samana päivänä tai jopa muutamassa minuutissa, kun muutamat ennakkoehdot täyttyvät. Niitä ovat täysi-ikäisyys ja luottotiedot ja lisäksi säännölliset tulot ovat ehdottomasti avuksi. Jos siis täytät nämä ennakkoehdot ja sinulla on mielestäsi riittävän painava syy hakea lainaa ja tiedät, että takaisinmaksettava summa on hallittavissa tuloistasi myöhemmin, voit hakea lainaa, ja lainan hakeminen on helppoa.

Huomaa kuitenkin, että helppous ei saa ajaa lainanhakijaa harhaan. Pikavipin nopeus voi joissain tapauksissa kannustaa kuluttajia nostamaan lainaa spontaanisti ilman riittävää harkintaa. Vaikka lainan nostaminen helposti on mahdollista ja voit saada lainaa heti, on lopulta kuluttajan omalla vastuulla pohtia todellista lainantarvetta ja omaa maksukykyä, jotta lainasumma tulee myös maksettua takaisin. Kun siis nostat rahat tilillesi, varmista, että sinulla on konkreettinen ja realistinen suunnitelma, jotta voit maksaa luoton takaisin.

Opas: Näin pieni laina haetaan vaihe vaiheelta

Pienen lainan hakeminen on helppoa, kuten varmasti jo huomasitkin. Mutta miten pientä lainaa voi käytännössä hakea ja nostaa? Seuraamalla alla esitettyjä vaiheita pääset nostamaan lainaa heti tilille tai ainakin samana päivänä:

1. Määritä ensin lainasumma ja laina-aika, jotka sopivat budjettiisi.

2. Vertaile eri lainavaihtoehtoja ja kilpailuta lainat kätevästi yhdellä hakemuksella. Saat lainatarjouksen hyvin nopeasti.

3. Tutustu lainojen ehtoihin huolellisesti ja tarkista varsinkin todellinen vuosikorko.

4. Voit hakea lainaa, kun olet löytänyt sinulle ja tilanteeseesi sopivan lainan. Tee lainahakemus.

5. Saat rahat heti tilille (pl. yöaikaan).

Kuten saatoit huomata, lainan kilpailuttamisesta ja nostamisesta on tehty todella helppoa. Koska internet pursuilee erilaisia lainantarjoajia, on ensisijaisen tärkeää, että kilpailutat lainat ennen lainan nostamista, sillä eri palveluntarjoajien hinnoissa on huomattaviakin eroja. Et varmasti halua maksaa lisähintaa samasta tuotteesta vain huolimattomuuden vuoksi.

Kuitenkin, ennen kuin lainojen kilpailuttaminen onnistuu optimaalisesti, tulee lainaa hakevan määritellä etukäteen realistinen lainasumma sekä laina-aika luoton takaisinmaksamiseksi. Vaikka varsinainen lainojen kilpailuttaminen, lainahakemuksen jättäminen ja lainan nostaminen on todella helppoa, vaatii tämä ensin sen ajatusprosessin läpikäymisen, jonka myötä kuluttaja tietää, millaista lainaa hän ylipäätään tarvitsee. Lainaa ei kannata nostaa enempää kuin todellinen tarve on. Pääsääntöisesti pieni pikavippi on suurempaa lainaa halvempi, jos mietitään lainalle kertyvää prosentuaalista korkoa.

Pieni laina lainaehdot

Ennen kuin ryhdyt hakemaan lainaa yllä esitettyjen vaiheiden mukaisesti, keskitytäänpä hetkeksi lainan ehtoihin. Koska internet pursuilee kymmenittäin palveluita, jotka ovat valmiita myöntämään kuluttajalle lainaa heti, on selvää, että näiden palveluiden ehdoissa on eroja. Jo lainatuotteiden vaihdellessa laajasti, myös ehdoissa on huomattavaa hajontaa vaikkakin niitä on huomattavasti järkiperäistetty valtiollisella ja lainsäädännöllisellä sääntelyllä.

Vaikka lainaehdot voivat vaikuttaa ikävältä ja kuivalta luettavalta, tulee ne ehdottomasti lukea läpi. Ja ennen kaikkea ehdoista tulee ymmärtää vähintäänkin todellinen vuosikorko, joka kertoo lainan realistisen hinnan, eli varsinaisen koron lisäksi todellinen vuosikorko käsittää myös muut lainan kulut. Todellinen vuosikorko on lainan hinnalle paljon parempi mittari kuin nimelliskorko, joka ei sisällä kaikkia lainan kuluja, eikä se oli siksi luotettava lainan hinnan mittari saati luotettava tapa vertailla lainoja toisiinsa. Älä siis milloinkaan vertaa luottoja toisiinsa vain nimelliskorko vertailuperusteena, sillä et saa näin luottettavaa kuvaa lainoista suhteessa toisiinsa.

Tämän lisäksi lainanhakijan tulee huolella tutustua erilaisiin takaisinmaksuvaihtoehtoihin eli esimerkiksi siihen, kannattaako laina maksaa takaisin kerralla vaiko esimerkiksi erissä ja millaisia eriä lainansaajalta edellytetään. Vaikka lainan voi hakea nopeasti, ehdot tulee kuitenkin käydä läpi huolellisesti. Ehtojen tulee olla selkeät ja ymmärrettävät, ja jos jokin ehdoissa askarruttaa sinua, kysy lainantarjoajalta suoraan mieltäsi askarruttavat asiat lainaan liittyen. Lainaa ei kannata nostaa, jos sen ehtoja ei täysin ymmärrä, sillä muuten edessä voi olla ikäviä yllätyksiä.

Pienten lainojen vertailu

Kävimme aiemmin läpi vaiheet lainan hakemiselle ja huomasit varmasti kohdan, jossa puhumme lainojen vertailusta eli kilpailuttamisesta. Lainojen kilpailuttamisesta on tehty todella helppoa sivustomme käsittämän palvelun kautta ja voimme taata, että kyseessä ei ole mikään turha välivaihe vaan tapa varmistaa, että lainanhakija todella pääsee kiinni parhaaseen mahdolliseen ja edullisimpaan lainaan.

Lainojen vertailu yhdellä hakemuksella on konsepti, jolla varmistetaan, että lainanhakija saa realistisen ja kattavan kuvan markkinoiden lainavalikoimasta, markkinoitiin lainaa sitten nimikkeellä pikavippi, joustoluotto, kulutusluotto tai jokin muu. Tällaisen laajamittaisen kartoituksen tekeminen ilman palvelun apua olisi käytännössä samassa laajuudessa mahdotonta kuluttajan itsensä toimesta, joten vertailethan lainat aina sivustomme suosittelemalla tavalla, sillä se säästää loppujen lopuksi pitkän pennin. Laina kannattaa vertailla aina, mutta onneksi tämä on helppoa ja onnistuu hyvin nopeasti. Parhaimmillaan saat useita lainatarjouksia, joista voit valita parhaan päältä. Tämän jälkeen laina on mahdollista nostaa todella helposti ja nopeasti kuten jo nimi pikalaina antaa ymmärtää.

Lainojen takaisinmaksu

Tiedät nyt, miten lainan voi hakea heti tilille. Lainan hakemisesta on tehty todella helppoa mutta muistutamme vielä, että todelliset vastuut alkavat vasta siitä hetkestä, kun haet lainaa. Kun olet nostanut kulutusluoton ja mahdollisesti käyttänyt sen, tulee sinulla olla maksusuunnitelma lainan takaisin maksamisesta. Olet varmasti jo lainan hakemisen yhteydessä asettanut suuntaviivat lainan takaisinmaksulle. Luonnollisesti luotto kannattaa pyrkiä maksamaan pois mahdollisimman nopeasti. Kuinka nopeasti lainan voi maksaa takaisin? Itse asiassa vaikka seuraavana päivänä, jos tilanne antaa sen myöten. Luotto kannattaakin pyrkiä maksamaan takaisin mahdollisimman nopeasti, mutta takaisinmaksu onnistuu sekä erissä, että kerralla. Pikalaina käsittää kuitenkin jonkin verran joustoa takaisinmaksun räätälöimiseksi ja laina-aika on usein kuluttajan itsensä määriteltävissä ainakin tiettyyn pisteeseen asti.

Lainan takaisinmaksun kannalta oleellinen seikka on myös korko, jota olemme sivunneet aiemmin tässä tekstissä. Lainan korko on lainan hinta, ja sen lisäksi että maksat takaisin varsinaista lainasummaa, maksat takaisin myös korkoa. Kuten jo opit, paras indikaattori todelliselle korolle on todellinen vuosikorko, eikä nimelliskorko. Vuonna 2019 vakuudettoman kulutusluoton nimelliskoron katoksi asetettiin 20% ja vuonna 2021 sitä tiukennettiin väliaikaisesti 10 prosenttiin. Vaikka korkoja on tiukennettu, se ei välttämättä tarkoita, että kaikki lainantarjoajat käsittäisivät tuotteelleen saman hinnan, eli että jokainen pikavippi käsittää saman maksimaalisen koron. Todellisuudessa palvelujen hinnoissa voi olla eroja, jopa huomattavia sellaisia. Jälleen kerran korkojen vertautuminen toisiinsa selviää lainavertailussa, joka kannattaa tehdä aina.

Yhteenveto pieni laina

Pieni laina on mahdollista saada suhteellisen helposti ja vikkelästi, kun muutamat ennakkoehdot täyttyvät. Erilaiset pienet lainat ja pikavipit ovat yleisesti käytettyjä kulutusluottoja, joita on ollut tarjolla jo lähes 20 vuoden ajan. Pikalainoilla on monivaiheinen ja värikäs historia, jota on ohjaillut etenkin muuttuva lainsäädäntö, jolla on pyritty turvaamaan kuluttajan ja lainanhakijan oikeuksia. Etenkin pikalainojen saavuttua Suomeen lainojen ehdot saattoivat olla todella epärehellisiä ja jopa valheellisesti esitettyjä. Sittemmin tilanne on muuttunut, ja nykyään ala on jo hyvin säänneltyä nykyajan kulutusluottojen ollessa huomattavasti turvallisempia kuin aiemmin.

Pikavippi on mahdollista saada tilille jo muutamassa minuutissa, ja pikalaina on helposti nostettavissa. Muista kuitenkin, että nopeus ei ole lainaa hakiessa ainoa valtti. Tämän lisäksi kuluttajan tulee olla varma palvelujen luotettavuudesta sekä siitä, että hänellä on kaikki tarvittavat tiedot ja lainatarjoukset, jotka mahdollistavat parhaan mahdollisen luoton nostamisen. Tästä syystä kuluttajan kannattaa aina käyttää luotettavaa lainojen vertailualustaa kun tähtäimessä on pikalaina tai pikavippi. Tämä välivaihe ei hidasta lainanhakuprosessia ja sen hyöty on huomattava. Vertailun myötä pystyt asettamaan eri lainatuotteita rinnakkain ja vertailemaan niitä kätevästi esimerkiksi koron perusteella. Saat näin selville, mikä laina sopii sinulle parhaiten.

Muistathan aina hakea lainaa vastuullisesti. Nopeus on toki lainaa hakiessa valtti, mutta älä anna sen hämärtää todellisuudentajuasi, sillä laina tulee myös maksaa takaisin ja lainaan liittyy aina lainauksen hinta, eli korko. Pikavippi voi olla taloudellisen tilanteen pelastus, kun sen maksaa takaisin ajallaan. Jos edellytyksiä takaisinmaksulle ei ole, pikavippi siirtää ongelmaa vain tulevaisuuteen, ja tällöin ongelma myös kasvaa korkoa. Pikavippi.gg muistuttaakin vastuullisuudesta raha-asioissa ja etenkin lainamarkkinoilla, jossa pieni pikalaina on nostettavissa usein käden käänteessä. Laina on aina lainaa, ja se tulee maksaa takaisin kirjaimellisestikin korkojen kera.