Pikavippi ilman luottotietoja

Mistä syystä luottotietoja tarkistetaan?

Luottotiedoilla tarkoitetaan kaikkea sitä tietoa, jota käytetään arvioimaan mikä on henkilön nykyinen taloudellinen tilanne. Luottotiedot tarkistetaan aina lainan hakemisen yhteydessä ja luottotietojen avulla luotonantajat voivat tarkistaa kuinka hyvin olet pystynyt raha-asiasi hoitamaan (lähi)menneisyydessäsi. Luottotietoja käytetään Suomessa niin yksityishenkilön kuin yrityksenkin luotettavuuden arvioinnissa maksukykyä koskien.

Luottotiedoista käyvät ilmi esimerkiksi maksamatta jääneet laskut ja lainanlyhennykset. Merkintä luottotietoihin tulee, mikäli olet jättänyt maksut hoitamatta tarpeeksi pitkäksi aikaa. Jos taas kaikki raha-asiat on hoidettu asiallisesti, ovat henkilön luottotiedot puhtaat.

Luottotietojen keräämistä säätelee luottotietolaki. Suomessa luottotietoja keräävät Bisnode ja Asiakastieto.fi, jotka ylläpitävät luottotietorekisteriä.

Lainantarjoajilla ja muilla vastaavilla tahoilla on aina oikeus tarkistaa lainan hakijan luottotiedot. Tarkoituksena luottotietojen tarkistamisella on estää se, että ihmiset ottavat liikaa velkaa ja joutuvat sen vuoksi lainakierteeseen, josta eivät pääse eroon. Lisäksi tarkoituksena on auttaa luotonantajia välttäämään luottotappioita.

Pääsääntöisesti lainaa myönnetään vain hakijoille, joilla on luottotiedot kunnossa eli toisin sanoen niille, joiden voidaan luottaa hoitavan lainanlyhennykset, kuten on sovittu. Lainantarjoajat määrittelevät kuitenkin itse ehtonsa ja joissain tapauksissa lainantarjoajat voivat myös päättää annetaanko lainaa ilman luottotietoja ja millaisella summalla lainaa on mahdollista saada, jos luottotiedot eivät jostain syystä ole kunnossa.

Luottotietojen tarkastamisen hyödyt

Mistä syystä luottotietoja sitten tarkistetaan? Siihen on monta hyvääkin syytä ja pääasiallisena tarkoituksena on turvata ihmisten ylivelkaantuminen ja enempiin ongelmiin joutuminen. Tämä on kummankin osapuolen eli niin luotonantajan kuin asiakkaankin etu.

1. Antaa kuvan siitä, että henkilön raha-asiat on hoidettu mallikkaasti

Luottotietojen pääperiaate on antaa kuva siitä, että henkilön raha-asiat on hoidettu tähän saakka vastuullisesti. Tämä taas vaikuttaa siihen mielikuvaan, mikä luotonantajalla sinusta on eli oletko luotettava henkilö, joka hoitaa asiansa kunnollisesti.

Jos luottotiedoissasi näkyvät tiedot kaikista laskuista ja maksuista, jotka on laiminlyöty, ei tämä luonnollisestikaan herätä luottamusta lainanantajalle siitä, että hoitaisit uuttakaan lainaa hyvin ja mahdollisuus saada hylätty päätös on erittäin korkea. Tästä syystä onkin tärkeää hoitaa vastuullisesti kaikki lainojen takaisinmaksut ajallaan eikä ottaa lainaa, mikäli tilanne on sellainen ettei sitä pysty hoitamaan.

2. Luo luottamusta siihen, että lainan takaisinmaksu onnistuu sovitusti

Lainaa myönnettäessä lainanantajat arvioivat hakijan taloudellista tilannetta. Jos lainanhakijan luottotiedot ovat puhtaat, kertoo se lainanantajalle että henkilö on hoitanut raha-asiansa mallikkaasti ja luotonantaja pystyy luottamaan myös siihen, että maksukykyä löytyy jatkossakin ilman ongelmia.

Kun lainanantajat voivat luottaa siihen, että laina tulee maksetuksi takaisin sovitusti, tällöin myös lainapäätös saa yleensä vihreää valoa. Tämä mahdollistaa myös yleensä sen, että todennäköisemmin saat isompia lainoja kuin ilman luottotietoja ja lainanantaja on halukas neuvottelemaan paremmista lainaehdoista.

3. Lainanantaja haluaa varmistaa, ettei maksamattomia lainaeriä pääse kertymään

Pikavippi ilman luottotietoja on lainanantajalle aina yleensä jonkinlainen riski ja siitä syystä he haluavatkin tehdä kaikkensa varmistaakseen, että laina tulee maksettua ajallaan eikä maksamattomia lainaeriä pääse kertymään.

Tilanteen varmistamiseksi ja arvioimiseksi lainanantaja voikin vaatia lisäselvitystä syistä, jotka ovat johtaneet luottotietojen menettämiseen, sillä pääsääntöisesti nämä syyt eivät ole automaattisesti rekisterissä lainanantajan nähtävillä. Aina luottotiedottomuus ei edes johdu siitä, että henkilö olisi vastuuton tai etteikö henkilöllä olisi ollut maksukykyä vaan jostain yllättävästä tilanteesta elämässä, mitä ei ole välttämättä voinut ennakoida ajoissa.

4. Velkakierteen ennaltaehkäisy

Luottotietojen tarkoituksena on suojata luotonantajan lisäksi myös hakijaa itseään ja estää mahdollisen velkakierteen muodostuminen. Tästä syystä luottotietoja tarkistetaan aina lainan hakemisen yhteydessä ja arvioidaan tilanne siltä pohjalta, että lainoja myönnettäisiin vain sellaisille henkilöille jotka todellisuudessa pystyvät hoitamaan maksut sovitusti.

Velkakierteeseen joutuneilla ihmisillä on yleensä tiukka taloudellinen tilanne ja vanhojen maksamattomien velkojen päälle otetaan lisää velkaa, jotta vanhat lainat saataisiin maksettua pois. Tämä vie kuitenkin entistä syvemmälle taloudelliseen ahdinkoon eikä loppujen lopuksi mitään maksuja, saati niistä kertyviä korkoja, pystytä suorittamaan, jolloin näistä tulee merkintä luottotietoihin.

Tärkeää olisikin, että velkojen maksuun ei otettaisi uutta velkaa, sillä sitä pahemmaksi tilanne yleensä menee ja kierrettä on vaikea saada katkaistua. Luottotietojen tarkistamisella voidaan kyseisen ongelman syntymistä ehkäistä.

Luottotietojen menettäminen – Lainaa ilman luottotietoja

Jos raha-asioita ei hoida kunnolla ja jättää esimerkiksi lainat maksamatta, johtaa se jossain vaiheessa vääjäämättä luottotietojen menetykseen. Luottotietojen menettämisestä syntyy niin sanottu maksuhäiriömerkintä, joita voi tapauksesta riippuen olla erilaisia. Siitä lisää vähän tuonnempana.

Luottotietojen menetys on asia, joka voi hankaloittaa elämää monellakin eri tavalla. Pahimmassa tapauksessa se voi vaikuttaa esimerkiksi vuokra-asunnon tai työpaikan hakemiseen ja luottotiedot menettäneen voi olla vaikea saada muun muassa puhelinliittymää. Lainaa ilman luottotietoja on myös yleensä vaikeaa saada; olipa maksuhäiriömerkinnän syy mikä tahansa.

Milloin maksuhäiriömerkintä tulee luottotietorekisteriin?

1. laskun maksu on viivästynyt yli 60 vuorokautta eräpäivästä.

2. laskusta on lähetetty maksukehotus 21 päivää ennen maksuhäiriön rekisteröintiä.

3. luottosopimuksessa/maksukehotuksessa on mainittu, että maksuhäiriö ilmoitetaan luottotietorekisteriin mikäli maksua ei suoriteta.

4. laskun maksusta ei ole tehty maksusopimusta velkojan kanssa.

Maksuhäiriömerkinnät voidaan jaotella sen perusteella, mitä kautta ne ovat luottotietorekisteriin päätyneet. Lievin merkintä on sellainen, jonka henkilö voi asettaa itselleen lainan ottamisen ja ylivelkaantumisen estämiseksi. Vakavampia ja kestoltaan pidempiä sen sijaan ovat velkojan, käräjäoikeuden tai ulosoton kautta ilmoitetut merkinnät. Merkintöjä on kuitenkin mahdollista lieventää tapauksesta riippuen.

Maksuhäiriömerkinnän kesto luottotiedoissa on ollut pääsääntöisesti 2-3 vuotta (joissain tapauksissa jopa 5 vuotta) merkinnän saamisesta, jonka jälkeen merkintä on poistunut automaattisesti. Tähän ei ole vaikuttanut se, vaikka velan olisi maksanut pois aiemminkin, vaan merkintä on pysynyt joka tapauksessa 2-3 vuotta. Velan maksamisesta on kuitenkin ollut oikeus saada tieto rekisteriin, mikä on yleensä myös katsottu lieventäväksi asianhaaraksi luotonantajan puolesta.

Joulukuusta 2022 lähtien maksuhäiriömerkintöjä säätelevään lakiin tulee kuitenkin merkittävä muutos, jonka myötä maksuhäiriömerkintä poistuu yhden kuukauden kuluttua siitä, kun maksu on suoritettu. Muutos koskee myös jo maksettuja velkoja takautuvasti. Jatkossa jokaisella maksuhäiriömerkinnällä on oma itsenäinen säilytysaikansa, eivätkä aikaisemmat maksuhäiriömerkinnät pidennä toistensa kestoa.

Maksuhäiriömerkintää on myös mahdollista lieventää ilmoittamalla luottotietorekisteriin syy, mikä on johtanut luottotietojen menettämiseen. Tätä merkintää kutsutaan ns. ref-merkinnäksi. Syy voi olla esimerkiksi toisen henkilön lainan takaaminen, yllättävä työttömyys tai vakava sairastuminen. Tämä täytyy kuitenkin yleensä pystyä todistamaan tarvittaessa jollain tavalla. Jos kyse on painavasta syystä, kannattaa se aina ehdottomasti ilmoittaa, sillä sillä voi olla lieventävä vaikutus juurikin esimerkiksi lainan saamiseen.

Erilaiset maksuhäiriömerkinnät

Maksuhäiriömerkinnät voidaan jaotella erilaisiin luokkiin sen perusteella, kuinka ne ovat syntyneet ja nämä on määritelty luottotietolaissa. Merkinnöissä on myös erilaiset voimassa oloajat.

Luottotietomerkintöjä on olemassa paljon erilaisia, joista yleisimpiä alla:

• OSP – Osamaksusopimukseen liittyvä maksuhäiriö (kesto rekisterissä 2 vuotta)

Osamaksusopimusten ja vastaavien maksujen laiminlyömiseen liittyvä luottohäiriömerkintä. Yleinen erityisesti kuluttajilla.

LKP – Luottokorttimaksuihin liittyvä maksuhäiriö (kesto rekisterissä 2 vuotta)

Maksamattomiin luottokorttimaksuihin liittyvä luottohäiriömerkintä; myös hyvin yleinen kuluttajilla.

• TTT – Osamaksukauppaan liittyvä maksuhäiriö (kuluttajilla merkintä pysyy rekisterissä 2 vuotta, yrityksillä 3 vuotta)

Osamaksuun liittyvien maksujen laiminlyönti. Yleisempää yrityksillä kun kuluttajilla.

• YVK – Yksipuolinen tuomio velkomusasiassa (pysyy rekisterissä 3 vuotta)

Käräjäoikeus on antanut yksipuolisen ratkaisun koskien riidatonta velkomusasiaa, velkojan hyväksi, koska velallinen ei ole hoitanut asiaa tai perusteet eivät ole riittäneet asian riitauttamiseen.

• SVK – Velkomusasiassa annettu tuomio (kesto rekisterissä 3 vuotta)

Käräjäoikeuden antama tuomio. Velallinen on myöntänyt kanteen tai vedonnut johonkin sellaiseen, millä ei ole ollut merkitystä velkomusasian kannalta.

• UMV – Ulosotossa todettu este (pysyy rekisterissä pääsääntöisesti 3 vuotta)

Saatavasta on annettu käräjäoikeudessa velkomustuomio ja saatavat on siirretty ulosottoon. Ulosotto on kuitenkin keskeytynyt, kun velallinen on todettu varattomaksi tai velallista ei ole pystytty tavoittamaan.

• UMS – Suppeassa ulosotossa todettu este (pysyy rekisterissä 3 vuotta tai poistuu, kun velka on maksettu)

Ulosottomenettelyssä todettu varattomuus tai muu este, kun velalliselta ei ole suppeassa ulosotossa löytynyt tarpeeksi varoja velan suorittamiseksi tai henkilöä ei ole tavoitettu.

• UM – Tilittämätön arvonlisävero (ALV) tai joku muu vero (kesto rekisterissä 3 vuotta)

Verottajan julkaisemat maksamattomat veronpidätykset ja arvonlisäverot. Koskee yrittäjiä.

• UTS – Erikoisperintä työnantajamaksuista (3 vuotta rekisterissä)

Eläkevakuutusyhtiöiden julkaisemat maksamattomat eläkemaksut. Koskee yrittäjiä.

• UMP – Pitkäkestoinen ulosotto (3 vuotta rekisterissä tai heti kun velka on maksettu)

Velallisen palkan, eläkkeen tai muun toistuvaistulon ulosmittaus on jatkunut vähintään 18 kuukauden ajan kahden vuoden aikana.

• Protestoinnit (pysyy rekisterissä 3 vuotta)

Protestoinnit koskevat yritysten maksamatta jääneitä maksuja. Nämä julkaistaan julkisella protestilistalla, mistä yritysten tietoja on jokaisella mahdollista hakea esimerkiksi yrityksen nimellä.

• KHV, KHI, KKV – Konkurssihakemukset ja konkurssiin asettaminen

Merkinnät koskien konkurssihakemusta tai konkurssiin asettamista poistuvat viimeistään 5 vuoden kuluttua konkurssin alkamisesta. Konkurssihakemus voi olla joko velallisen tai velkojan jättämä. Yleensä konkurssit johtuvat yrityksen maksukyvyttömyydestä ja kun mikään muu, kuten yrityssaneeraus, ei voi enää pelastaa tilannetta.

• KR – Konkurssin raukeaminen varojen puutteessa

Konkurssimenettely on rauennut, koska konkurssipesän varat eivät ole riittäneet kattamaan pesän hoitamisesta aiheutuneita kuluja.

• Velkajärjestelyä koskevat merkinnät

Velkajärjestelyä koskevia merkintöjä on niin ikään erilaisia. Velkajärjestelyä koskevat tiedot poistetaan rekisteristä kuukauden kuluttua sen jälkeen, kun ne on poistettu viranomaisrekisteristä. Yleensä velkajärjestelyssä lisälainan hakeminen ei ole mahdollista.

Velkajärjestelymerkinnät:

• HAK = Velallinen on itse jättänyt velkajärjestelyhakemuksen.

• HAP = Velkajärjestely on määrätty aloitettavaksi käräjäoikeuden toimesta.

• HVP = Käräjäoikeus on vahvistanut maksuohjelman ja määrännyt velkajärjestelylle päättymispäivän.

• HRP = Velkajärjestelyn maksuohjelman raukeaminen.

Miten saada lainaa ilman luottotietoja?

Jos olet menettänyt luottotietosi, saatat miettiä voiko lainan saanti ilman luottotietoja onnistua. On totta, että maksuhäiriömerkintä voi varjostaa elämää kauankin aikaa ja haitata lainan saamista, mikä voi olla ikävää, etenkin jos raha-asiat on jo muuten laittanut kuntoon. Lainaa voi kuitenkin olla mahdollista saada ilman luottotietoja jotain kautta, varsinkin jos maksuhäiriömerkintä on jo vanhempi ja sen aiheuttamat velat on saatu maksettua pois.

Läheskään joka paikasta lainaa ei ilman luottotietoja ei saa, mutta sellaisiakin kulutusluotto- tai pikavippifirmoja on olemassa, jotka myöntävät lainaa luottotiedottomalle, vaikka tarjontaa onkin huomattavasti vähemmän kuin hakijoille, joiden luottotiedot ovat kunnossa.

Pikavippi.gg haluaa kuitenkin painottaa, että raha-asioiden hoitaminen tunnollisesti on aina tärkeää, koska huolimaton rahankäyttö voi johtaa vakaviin ongelmiin, joiden kanssa voi joutua elämään pitkän aikaa.

Tästä syystä lainaa ilman luottotietoja kannattaakin aina lähtökohtaisesti harkita erityisen tarkkaan.

Jos haet lainaa ilman luottotietoja, on otettava huomioon se, että yleensä tällaisissa lainoissa on usein tavallista korkeammat kulut, todellinen vuosikorko voi nousta suureksi ja lainantarjoajien ehdot ovat tavallista tiukemmat, koska he ottavat tietoisen riskin tarjotessaan lainaa luottotiedottomalle.

Lainan myöntämiseksi on voitu määritellä tiettyjä kriteereitä, joiden tulee täyttyä ja joista tulee liittää todistus tai selvitys lainahakemukseen mukaan. Tällaisia voivat olla esimerkiksi säännölliset kuukausitulot tai voimassa oleva puhelinliittymä. Kannattaa myös varautua siihen, että laina tai pikavippi ilman luottotietoja vaatii lisätyötä, koska yleensä hakemukset tehdään automaattisesti netissä ja hylätään lähes poikkeuksetta, jos luottotiedot eivät ole kunnossa.

Myös pankit tai isommat rahoituslaitokset saattavat myöntää lainaa ilman luottotietoja, jos pystyt osoittamaan että maksukykysi on hyvä luottotietojen menetyksestä huolimatta. Yleensä henkilökohtainen tapaaminen auttaa, missä voit selittää omaa tilannettasi tarkemmin ja näyttää, että olet kunnollinen kansalainen.

Lainan saamisessa voi auttaa, mikäli omasta lähipiiristä löytyy joku, jonka voi pyytää lainan takaajaksi. Tai toinen vaihtoehto on tarjota jotain lainan vakuudeksi, kuten esimerkiksi henkilöauto, omistusasunto, osakkeet tai muu vastaava omaisuus. Huonona puolena on, jos lainaa ei jostain syystä pysty maksamaan takaisin, peritään se sitten takaajalta tai vakuutena ollut omaisuus siirtyy lainanantajan omistukseen. Kannattaa siis harkita erityisen vakavasti, jos pohtii takajaan tai vakuuden käyttämistä.

Jos lainaa ei järjesty muualta, voi viimeisenä mahdollisuutena hankalaan taloudelliseen tilanteeseen olla niin sanottu sosiaalinen luotto. Sosiaalinen luotto on kunnan myöntämä laina, joka on tarkoitettu pienituloisille, mutta maksukykyisille henkilöille. Suomessa on noin 30 kuntaa, jotka myöntävät sosiaalista luottoa.

Hae lainaa kilpailuttamalla

Nykyään vakuudettoman lainan saa melko helposti, jos luottotiedot ovat kunnossa, mutta luottotiedottomalle lainan saanti on paljon vaikeampaa ja useat paikat eivät myönnä lainaa, joskaan ei tämä ei ole täysin mahdotonta.

Lainan ottaminen on tehty tänä päivänä yleisesti ottaen melko helpoksi – jos tarvitset lainaa, onnistuu sen hakeminen monissa sitä varten tarkoitetuissa palveluissa usein yhdellä hakemuksella, missä voit vertailla eri tarjouksia kätevästi samassa paikassa. Lainatarjousten kilpailuttaminen kannattaa hyödyntää, koska se säästää omaa aikaa ja saat parhaat tarjoukset kätevästi ilman useiden hakemusten lähettelyä ja täysin ilmaiseksi. Riittää, että valitset rauhassa sopivimman vaihtoehdon ja hyväksyt sen.

Lainoja löytyy erilaisia, kuten niiden tarjoajiakin. Vakuudetonta lainaa voi saada monessa paikassa 10 000 – 60 000 euroa. Laina aika voi olla 12 – 180 kuukautta, pisimmillään joissain paikoissa jopa 240 kuukautta. Todellinen vuosikorko voi myös vaihdella lainantarjoajasta riippuen. Pikavippi puolestaan on pienempi ja vaihtoehto nopeaa tilapäiseen rahan tarpeeseen. Pitkällä maksuajalla pikavipit tulevat kuitenkin aina kalliiksi, sillä ne on suunniteltu nimenomaan lyhytaikaisiksi, mitkä kannattaisi maksaa nopealla tahdilla pois.

Harkitse siis aina tarkkaan millainen oma taloudellinen tilanteesi on, olipa kyseessä sitten pikavippi luottotiedottomalle tai mikä tahansa muu laina.

Miten välttää luottotietojen menetys vastaisuudessa? 

Luottotietojen menettäminen on ikävää, mutta itse asiassa hyvinkin tavallista nykypäivänä. Moni voi joutua myös tilanteeseen, missä luottotiedot menettää jopa ilman omaa syytään. Tilanteesta voi kuitenkin ottaa opikseen: erilaisia keinoja hyödyntämällä voi oppia varautumaan ja varmistaa, ettei luottotietoja menetä enää uudestaan.

Lähtökohtaisesti oma talous tulisi mitoittaa aina niin, että ei elä yli varojensa, vaan kuukausitulot riittävät kattamaan kaikki pakolliset tarvittavat maksut ja tietty osa jää sivuun muita tilanteita varten. Talouden suunnittelussa ja arvioinnissa voi käyttää apuna erilaisia budjettilaskureita.

1. Hoida pakolliset menot aina ensin

   Maksa aina ensin kaikki pakolliset laskut ja menot, jotta ne eivät jää roikkumaan. Muista ei niin tarpeellisista kuluista voi aina tarpeen tullen tinkiä. Jos tarve vaatii, pikavipin saa heti tilille.

2. Säästä puskuriin

   Säästämällä vähintään 2-6 kuukauden puskurin erilliselle tilille tuo se turvaa, jos henkilökohtaisessa elämässä tai taloudellisessa tilanteessa tulee yllättäviä muutoksia. Jos säästäminen tuntuu hankalalta, kannattaa siirtää automaattisesti pieni summa kuukausittain sivuun ja muistaa, että pienestäkin aloitetut säästöt kasvavat pikku hiljaa suuremmiksi.

3. Ennakoi, tiedät kyllä miksi

   Ennakointi ja etukäteen säästäminen kannattaa myös esimerkiksi joulua tai lomamatkoja varten, jolloin vältät kalliit luotot.

4. Tee lainapäätös harkiten

   Mikäli mietit lainan ottamista, harkitse aina tarkoin miten pystyt maksamaan lainan takaisin ja ota huomioon, riittävätkö tulosi lainan takaisinmaksuun myös yllättävissä elämäntilanteissa. Lainoja kannattaa aina vertailla rauhassa ja mitoittaa lainan suuruus ja lyhennyserät omaan tilanteeseen sopiviksi, jotta rahatilanne ei käy liian tiukaksi.

5. Pidempi laina-aika mahdollistaa pienemmät kuukausierät

   Omasta lainantarpeesta riippuen yksi isompi laina pidemmällä maksujalla on aina yleensä parempi vaihtoehto kuin pienet lainat lyhyillä maksuajoilla. Pidempi laina aika isommissa lainoissa mahdollistaa pienemmät kuukausierät ja isommissa lainoissa on yleensä myös pienempi korko sekä joustavammat ehdot. Useat pienet lainat on mahdollista yhdistää myös yhdeksi isommaksi, jolloin se tuo enemmän pelivaraa omaan talouteen.

6. Vältä osamaksuja

   Ne voivat olla houkutteleva ja nopea vaihtoehto saada ostettua jotain, mutta usein osamaksujen korot ovat aika korkeat ja niistä syntyy helposti kierre, mistä on vaikea päästä eroon. Sen sijaan säästä vähän ylimääräistä ja osta tarvitsemasi omalla rahalla.

7. Sovi uudesta maksusuunnitelmasta

   Jos laskujen maksun kanssa tulee vaikeuksia, ota heti yhteyttä lainantarjoajaan, äläkä vain jätä laskuja maksamatta. Yleensä uudesta maksusuunnitelmasta on aina mahdollista sopia, mikä elämässä tulee tilanne ettei sovittuja kuukausieriä pysty hoitamaan.